:

Как банки теряют клиентов из-за стереотипов и какую альтернативу можно найти банковским счетам, рассказывает генеральный директор Wise Wolves Payments Марфа Шишкина.

Почему вообще приходится искать банковскому счету альтернативу? 

Сегодня компания, желая открыть счет в европейском банке, может столкнуться с большими сложностями — банки либо открывают счета очень долго, либо не открывают вовсе.

Во-первых, это связано с ужесточением законодательства по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма (Anti-Money Laundering and Counter Terrorism Financing, AML/CTF). Известны случаи, когда крупным международным кредитным организациям начисляли огромные штрафы за нарушение AML/CTF процедур.

Поэтому банки ограничивают свои риски, ужесточая внутренние процедуры и применяя более строгие подходы к клиенту. Чтобы открыть счет, клиенту придется объяснить, откуда у него деньги на создание компании, и подтвердить это документально. Порой цепочка связей здесь оказывается очень длинной, а досконально разбираться в ней не все хотят.

Второй фактор — «политический». Работа с лицами из санкционного списка — огромный риск для банка и любого платежного провайдера. К этому примешиваются личные стереотипы сотрудников. Если бенефициар компании по происхождению из России, у многих срабатывает автоматический триггер: риск санкций! – и банк отказывается с ним работать. Хотя очевидно, что такой клиент совершенно не обязательно реально находится под санкциями.

По этой негласной причине кипрские банки в определенный момент начали предлагать закрыть счета компаниям, корни которых уходят в страны СНГ. Это приводит расчетную индустрию к поиску альтернатив.

Директива PSD2 позволила заниматься платежами не только банкам, но и платежным провайдерам (Payment Institution, PI). Таким как мы.

То есть если мне отказали в банке, я могу прийти к вам?

PI, как и банки, получают лицензию у регулятора (в нашем случае это Центральный Банк Кипра). Мы работаем по тем же законам, и требования по AML/CTF для нас точно такие же. Поэтому нет гарантии, что PI непременно откроет вам счет, если банк отказал. Мы тоже внимательно проанализируем ваш бизнес, но сделаем это значительно быстрее (процесс открытия счета занимает в среднем 5-7 дней, тогда как у банков — 2-3 месяца). И если у вас законный бизнес, мы не откажемся с вами работать по субъективным или негласным основаниям.

Мы, разумеется, не откроем счет компании, которая занимается запрещенной деятельностью, владелец которой находится под санкциями, связан с отмыванием денег или финансированием терроризма. Но если мы просто видим у истоков предприятия человека, скажем, из России — для нас это не повод сразу захлопнуть его досье. Мы всегда оцениваем возможности и перспективы взаимовыгодного сотрудничества.

Добавим, что, к сожалению, у клиентов порой складывается небеспочвенное ощущение, что банки в них не заинтересованы. Действительно, кредитные организации часто отказывают маленьким компаниям, потому что это направление им неинтересно. Мы же ограничений по объему не ставим.

В чем заключаются отличия счета в PI от банковского?

Во-первых, не все PI открывают расчетные счета. Все зависит от типа лицензии и бизнес-модели конкретного института.

Большинство PI на Кипре работают с денежными переводами (money transfers): отправитель приносит наличные в одну точку сервиса, а получатель забирает их в другой, без открытия счетов.

Наш PI с наличными не работает – мы специализируемся именно на безналичных расчетах. Один расчетный счет пополняется перечислением с другого, в том числе при поступлении средств от контрагентов (третьих лиц), и предназначен исключительно для таких целей.

Еще одно отличие от банков – PI не открывают сберегательные или депозитные счета и не начисляют проценты на остатки.

Банки вкладывают клиентские средства в активы, в том числе высокорисковые — кредиты, инвестиционные инструменты. PI этого делать не могут. Мы открываем специальные счета в корреспондентском банке, держим клиентские средства отдельно от собственных и ни под каким предлогом их не трогаем, если клиент не дал такого распоряжения.

Как защищены эти деньги от банкротства PI или банка-корреспондента?

Четкое разделение клиентских и собственных средств PI – законодательный инструмент защиты интересов клиентов. При банкротстве провайдера эти деньги не войдут в конкурсную массу, на них не могут быть обращены взыскания кредиторов, а значит, клиент надежно защищен.

В этом заключается принципиальное отличие PI от банков, которые в соответствии с лицензией вкладывают клиентские средства в активы от своего имени. Если с нашим банком-корреспондентом что-то случилось, он несет ответственность перед нами, а на наши обязательства перед клиентом это не влияет никак.

Клиентские средства наш PI хранит исключительно в банках Евросоюза. Мы тщательно изучаем контрагента до начала сотрудничества и пристально следим за его финансовым «здоровьем» в дальнейшем. Общеевропейское законодательное поле, высокие требования по достаточности капитала, тесное взаимодействие регуляторов – все это значительно повышает общий уровень защищенности наших клиентов.

Какие есть ограничения у PI?

В целом, PI предоставляют только платежные и связанные с ними услуги. Ограничения по видам операций конкретного PI определяет лицензия.

Мы осуществляем только безналичные переводы со счета на счет (в т.ч. по постоянным поручениям) и оказываем услуги прямого дебетования счета. Расчеты с использованием карт пока не входят в наш бизнес-фокус, но на перспективу мы рассматриваем самые разнообразные варианты расширения лицензии.

Счета можно открыть в евро, российских рублях и долларах США. Возможность открывать долларовые счета — одна из самых значимых новостей за последнее время. Известно, что открыть долларовый счет и совершать платежи в этой валюте на территории Европы, достаточно сложно. В начале мая WWPI реализовал эту возможность для своих клиентов.

При этом WWPI может осуществлять расчеты в разных валютах путем конвертации евро, долларов и российских рублей в валюту платежа. Мы постоянно работаем над расширением нашего валютного диапазона и в будущем планируем расширить круг основных валют для наших клиентов.

Успешно пройдя процедуры европейской «паспортизации», мы можем работать с резидентами всего Евросоюза (плюс Исландия, Лихтенштейн и Норвегия), а также и с Британией, учитывая Brexit. Что касается прочих стран – возможность сотрудничества с конкретной юрисдикцией обсуждается, если у клиента возникает такой интерес.

Предоставление услуг в определенных юрисдикциях может накладывать массу ограничений, вплоть до обязательного создания филиала. Так, мы не можем просто так взять и открыть счет резиденту России – но непременно предложим ему варианты. Например, учредить на Кипре или в иной европейской юрисдикции компанию, которая и станет нашим клиентом.

Чем отличается PI Wise Wolves от аналогичных компаний?

Мы не храним клиентские деньги на Кипре. Из-за кризиса 2013 года на кипрском банковском рынке люди столкнулись с беспрецедентной «стрижкой депозитов» – и это подорвало доверие к местным банкам. Мы с уважением относимся к опасениям наших клиентов – и сотрудничаем с банками Австрии, Мальты, Германии, ведя при этом активную работу над дальнейшим расширением сети наших партнеров из Евросоюза.

В отличиe от многих аналогичных компаний, мы работаем с корпоративным сектором, а не с ритейлом. Наш целевой клиент — компания с постоянным потоком расчетов. Далеко не все конкуренты могут обеспечить обслуживание такого объема платежей в силу требований к капиталу. Однако мы не закрываемся и от частного клиента. Напротив, мы всегда рады предоставить возможность расчетов и физическому лицу.

Наше новое направление – расчеты по сделкам инвестиционных компаний (CIF). Для этого мы открываем им клиентские счета. Это не только интересный виток в развитии платежных провайдеров, но и огромный потенциал в плане синергии инвестиционных и платежных сервисов.

Недавно мы презентовали новый сервис – эскроу: наша компания может оказать полный спектр услуг по эскроу сделке, в т.ч. открыть эскроу-счет для расчетов по эскроу-сделке.

Наше главное преимущество и уникальность на рынке – учитывая лицензионные и профессиональные возможности всей группы компаний Wise Wolves, мы можем предложить клиенту гораздо более широкий спектр услуг, чем просто расчеты. Мы своего рода бизнес-хаб для корпоративного клиента – в нашей группе есть все сервисы для поддержки и развития его бизнеса. Такой подход и принцип отражен в нашей бизнес-модели в форме круга, символизирующий руль, с помощью которого клиент может управлять своим бизнесом.